牙醫師生涯規劃Part III 投資與保險(下) - 牙齒保健

保險篇

保險對於風險極大的牙醫師而言非常的重要, 我的規劃與建議如果對大家有幫助
那我覺得我至少作了一些好事了, 因為我每天上班看到路上那間因為牙醫師中風
復建中的診所都一直沒開, 心裡都很難過, 牙醫師的保險真的很重要..但也不要亂買
看完之後, 如果你重新檢視保單, 覺得有很不好的, 請直接停約, 不足的補.

[ 前言 ]
幾句有關保險的話 , 分享給大家一下......
1. 保險是人生中最後一道防線
2. 投資....始於保險
3. 人生三大問題--走得太早, 活得太久, 失去能力


牙醫師對於自己的保險投資年限, 我強烈建議用十年, 20年把它縮成10年,
因為你11--20年賺錢會比較吃力, 所以在可以賺的時候存起來.
身為一個家庭的經濟支柱, 要有責任感, 不能倒, 就算倒了也不會有遺憾
我先分享一下我的部分..
剛開業, 房子自己買的, 貸款900萬, 又新買一棟住家,貸款800萬,
但是才剛起步, 收入不穩定, 孩子還小, 老婆又不會賺錢...
這時用一張2000萬的壽險保障至少我掛了..老婆還有兩棟房子..一個住一個租
這張保單包括失能險10萬/月.領五年 ,那時能力只夠買這個.
三年後, 重新檢視保單, 覺得有必要為將來作準備, 用小孩的名義買了一張保單.
我稱他為年金險. 包括豁免保費, 繳十年, 以後小孩每年領50萬..領到小孩百年.
這個我覺得對以後生活多少有一點保障, 至少餓不死也不怕小孩不養我.
再兩年後, 認為要買一張保單保障我的賺錢能力, 買了一個300萬美金的保單,
如果我的生命不能賺到這些錢, 至少我的生命價值值這些錢...
到此... 我覺得, 我很放心的去工作了, 後來..會作保險信託跟不動產信託.
這樣我就不怕在我執業生涯中..會有甚麼自己不能預期的事情發生了.


保險種類繁多, 我以保險內容來談, 這樣會比較簡單/

( 1 ) 儲蓄險: 基本上, 我是覺得這種絕對不值得買, 買了一張只比定存高一點點
的東西, 又拼不過通貨膨脹, 說真的, 儲蓄險是屬於月收入5萬以內的人買的,
乾脆去好好作投資, 每年放50萬,,放20年, 拿回平均1.5%~3%的利息錢,
中間掛了...你只能拿到100萬~300萬+你放的錢, 說真的..一點都划不來.

( 2 ) 壽險 : 我以國內30歲男性..20年期的定期險1000萬的保障, 大約一年3萬2 ,
一個月不到3000元, 那覺得值不值得? 當然值得..我很不建議終身壽險
因為保費/保障 比例很不對, 所謂的壽險是指要保障在你主要賺錢的時候
萬一壽命提早完結, 所來為你的家人的保障, 那買終身壽險絕對划不來,
終身壽險1000萬..20年期..你每年大概要繳45-48萬.., 有沒搞錯啊.
各位是聰明人, 繳那麼多錢.. 才保一點點...

( 3 ) 年金險 : 年金險包括分紅保單與投資型保單, 基本上這個部份我會建議
買 XX 保單 (在這裡很抱歉不能公開講),
因為我算過, 一般保險公司的公式對客戶是很不公平的.
價差差將近三倍, 投資型保單比較麻煩是因為有可能會被課稅..
!@#$ , 老子賺的錢還要被你國稅局課稅, 連保險你也要拿, 連我掛了你也要查
所得與收入不符來課稅..... 請原諒我衝動了.
投資型保單一般第一年大概只有10%在投資上, 第二年才會逐步增加比例.
就投資而言很不符合投資成本, 就保險而言, 放20年就會不錯.

( 4 ) 失能險 : 這個是保你失去賺錢能力但是又還活著的部分. 我個人覺得
這非常的重要, 因為如果你是主要經濟來源的話, 你絕對不能有閃失,
牙醫師一般失去生命大多是中風...心肌梗塞, 所以失能險很重要,
但是更重要的是你的保險公司在這個部分有沒有良心, 有很多是規定要全殘,
這就是沒良心了, 我買的是二 ~ 六級殘, 我覺得至少很全面保障.

( 5 ) 醫療險 : 這個很建議要買終身醫療, 包括癌症 / 意外 / 住院開刀...
大家都知道健保局越來越過分, 為了省錢連醫院也要弄個DRGS...擺明了要
醫院倒嘛, 以後看病要開刀住院, 請不要拿健保卡, 因為很有可能沒有人理你,
說真的, 醫病關係那麼緊張, 都是因為健保制度的關係, 所以請直接拿個20萬
掛號, 你就會得到較好的治療了. 癌症意外大家都有了, 我就大家容易疏忽的講
(1) 重大手術 --甚麼樣的等級? 給付多少? 上限?
(2) 住院給付 --日領多少? 天數上限? (大家都會忘記給付的上限喔)
(3) 一般手術
(4) 癌症門診 -- 給付? 上限 ?
******(5) 實支實付 -- 這個非常的重要, 就是你在住院期間, 所有自費的項目,
只要開得出收據的, 全額給付, 為什麼很重要? 因為你不會因為
費用的部分住差一點的病房, 用差一點的材料, 吃便宜的藥.
而且保額真的很少, 但是我覺得保障非常的好.

關於以上, 其實我的保單都可以跟大家分享, 但是因為會擔心一些額外的困擾出來.
所以就先大概說個概念, 如果有甚麼疑問可以再問我.





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一個牙醫
一個立志50歲就退休的牙醫
一個本來要唸獸醫的牙醫
一個當過補習班名師的牙醫
但是...是個好牙醫

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